наверх
Главная \ Новости \ Как определить устойчивость банка?

Как определить устойчивость банка?

« Назад

Как определить устойчивость банка?  23.06.2014 23:18

Количество российских банков стремительно уменьшается. За первые шесть месяцев текущего года ЦБ отозвал более 30 лицензий, в то время как за весь прошлый год – 32. В числе «погибших» такие крупные кредитные организации, как Мастер-Банк, Первый Республиканский Банк, «Пушкино» и «Стройкредит». Для экономики хорошо, когда рынок покидают недобросовестные игроки. А вот для частного клиента отзыв лицензии у банка может стать настоящей проблемой. Свежий пример – клиенты банка «Огни Москвы», которые не попали в реестр вкладчиков и теперь гадают, получат ли возмещение от государства. Между тем понять, что ваш банк может лопнуть, довольно легко. Есть несколько признаков, которые на это указывают.

Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«Первое – это смотреть на новости вокруг банка. То есть: есть ли какие-то скандалы, есть ли какие-то сообщения о том, что к банку применяются какие-то санкции регулятора – то есть то, что, в общем-то, уже является основанием какие-то делать прогнозы, что у банка есть проблемы».

Рамиль Шарапов, аналитик Банки.ру:

«Посмотреть, не было ли каких судебных исков к этому банку, не было ли каких-либо расследований, не было ли вот как со Смоленским Банком: вроде бы уголовное дело заводили на клиента банка, а потом, через месяц, не стало самого банка».

Также нелишним будет почитать «Народный рейтинг» на портале Банки.ру. В этом разделе клиенты кредитных организаций сообщают обо всех проблемах, с которыми столкнулись.

Рамиль Шарапов, аналитик Банки.ру:

«Если проблема носит такой характер, что банк не выдает денежные средства, не выполняет платежные поручения, – это вот, собственно, звоночек очень важный. И если таких сообщений несколько и опять же конкретика, то есть клиент в сообщении говорит не просто, что его обидели, а приводит свои координаты, свои реквизиты, – это опять же уже тревожный звонок».

Но даже в отсутствие плохих новостей о банках в СМИ есть то, что вас должно насторожить, – слишком щедрые проценты по вкладам.

Андрей Черепанов, руководитель «Проекта национального развития»:

«Ну, в первую очередь надо обращать внимание на ставку, которую предлагает банк по депозитам, привлекаемым от населения. Если ставка серьезно выше, чем средний уровень, то банк явно имеет проблемы. Проблемы, как раз связанные с привлечением денежных средств. Так как привлечение дорого, означает то, что ему, этому банку, уже коммерческие структуры, в частности другие банки, денег не дают – значит, они уже что-то чувствуют».

Как правило, высокая ставка по вкладу как раз и привлекает граждан. Если вы готовы рискнуть, лучше принести в банк сумму, не превышающую размер страхового возмещения, то есть не больше 700 тысяч рублей. В этом случае, если банк лишится лицензии, Агентство по страхованию вкладов вернет вам всю сумму с процентами. Если вы хотите открыть депозит в валюте, знайте: в случае падения курса рубля сумма вашего вклада может превысить 700 тысяч рублей. Это значит, что назад вы получите только то, что укладывается в размер страховой выплаты.

Кредитные организации регулярно сообщают о своем финансовом положении Центральному банку России. Это не закрытая информация, с ней можно ознакомиться на сайте ЦБ. Просто найдите свой банк, откройте его отчетность и обратите внимание на показатель под названием «остатки на корреспондентском счете в Банке России».

Андрей Черепанов, руководитель «Проекта национального развития»:

«Если они довольно весомы – и причем там из месяца в месяц они высоки – это говорит о том, что банк все-таки не вытягивает все свои ресурсы на закрытие своих «дыр». Если же все вымывается буквально до нуля, а то и банк берет средства в ЦБ, и это постоянно происходит, можно говорить о том, что у банка существуют определенные проблемы и лучше с ним не связываться».

Конечно, самостоятельно разобраться в финансовой отчетности банков непросто. Если не получается – не отчаивайтесь. За вас это сделают профессионалы.

Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«Рейтинговое агентство в постоянном режиме смотрит отчетность банков. И так как в рейтинговом агентстве работают финансовые аналитики, которые могут оценить даже по каким-то косвенным признакам, если у банка уже есть проблемы, то как раз этот финансовый анализ и качественный анализ дает возможность прогнозировать проблемы с исполнением обязательств».

Как правило, финансовыми документами банка агентство интересуется раз в месяц, но если есть признаки каких-то проблем, агентство может перейти на ежедневный мониторинг финансовых документов банка или вовсе отозвать рейтинг, что уже плохой знак. Впрочем, есть один очень неприятный нюанс.

Андрей Черепанов, руководитель «Проекта национального развития»:

«Рейтинговые агентства работают в первую очередь с отчетностью банков, а российские банки научились делать красивую отчетность как для Центрального банка, так и для рейтинговых агентств и для иных потребителей. Поэтому вот это не самое основное, то есть это не даст больших преимуществ, больших возможностей».

Такие случаи, к сожалению, не редкость: факты фальсификации отчетности были выявлены, в частности, в банках «Евротраст» и «Стройкредит». Отличить фальшивый отчет от настоящего непросто. Впрочем, есть цифры, на которые можно обратить внимание.

Вячеслав Путиловский, начальник информационно-аналитического отдела Банки.ру:

«Например, если банк выдал огромный кредитный портфель предприятиям, условно говоря, надо посмотреть, попытаться найти информацию – каким конкретно предприятиям банк выдал эту огромную сумму денег. Это так называемая верификация баланса – когда не видно, и сразу возникает вопрос: а что за предприятия? Может, это фирмы-однодневки какие-то?»

Если отчет соответствует действительности, рейтинговое агентство в своих оценках не ошибется. Но что же такое рейтинг? Что означают буквы и цифры?

Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«Все рейтинговые агентства на своем сайте достаточно подробно описывают рейтинговую шкалу, и при этом она достаточно просто понимается, потому что рейтинговая шкала – это, как говорится, просто сверху вниз уровень рейтинга: чем выше рейтинг, тем ниже уровень риска, чем ниже рейтинг – выше риск».

Самый высокий уровень рейтинга, как правило, обозначается буквой «А». Чуть ниже – «B». Также у рейтинга есть прогноз – «позитивный», «стабильный» или «негативный». Как правило, это означает, что в ближайшее время оценка банка агентством может быть повышена, понижена или останется прежней. Также клиента должны встревожить неожиданные перемены в работе банка и его отделений. Нередко акционеры кредитной организации, чувствуя приближение конца, принимают меры, чтобы, так сказать, красиво выйти из бизнеса.

Вячеслав Путиловский, начальник информационно-аналитического отдела Банки.ру:

«За некоторое время до вот этих вот событий происходит смена акционеров банка. Меняется политика управления филиалами. Сеть продаж, как правило, начинает сокращаться. Просто если раньше сеть продаж использовалась как центр привлечения денег, например, тех же вкладчиков, то в ситуации оттока денег она уже вредна и ее лучше закрыть, чтобы вкладчики приходили уже не в 20 отделений, а, например, только в два отделения и стояли там в очереди».

Как только ЦБ начал активно очищать рынок от недобросовестных игроков, в Интернете появились так называемые черные списки, то есть перечни банков, у которых в ближайшее время якобы отзовут лицензию. Доверять этим спискам не стоит.

Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«Черные списки зачастую составляются на абсолютно непонятной основе. То есть как эти списки формируются? Мы видели очень много версий этих списков, причем параллельно существуют эти версии, где разные банки. Я могу привести много примеров списков, которые были и год назад, и два года назад, и три года назад, и там банки, которые продолжают нормально работать и не испытывают проблем с финансовой устойчивостью».

Нередко черные списки являются инструментом недобросовестной конкуренции. Кто-то хочет навредить банку и распространяет о нем ложную информацию. К сожалению, это работает: люди поддаются панике и спешат в банк, чтобы забрать свои деньги.

Андрей Черепанов, руководитель «Проекта национального развития»:

«Корреспондент звонит и начинает изымать из этого банка средства. И банк даже более-менее устойчивый может рухнуть в одночасье, ну просто потому, что у него средства изъяты становятся. А в то же самое время кредиты, которые он отдал, так быстро не возвращаются, и вот появляется такой временный разрыв ликвидности, и банк рушится».

Эксперты сходятся во мнении, что Центральный банк продолжит отбирать лицензии у своих подопечных. По некоторым оценкам, к 2018 году в России может остаться около 300 кредитных организаций. Кто выживет – вопрос открытый. Нарушения допускают многие банки, но далеко не все лишаются за это лицензий. Последний счастливый пример – Мособлбанк. Несмотря на то что у ЦБ было много претензий к этой кредитной организации, лицензии она не лишилась и даже будет санирована.

Андрей Черепанов, руководитель «Проекта национального развития»:

«Неизвестно, как ЦБ отнесется к «серым» операциям банка. Ведь известно – или, по крайней мере, слухи ходят – о том, что масса и государственных банков, их отделений и филиалов занимается не совсем… не только чистым бизнесом, но госбанки закрывать никто, конечно же, не будет. «Кто ж его посадит, если он памятник», да?А частные банки могут закрыть».

Как поступит регулятор с тем или иным банком, не знает никто. Но следить за судьбой своей кредитной организации все-таки нужно. Надеемся, наши советы помогут вам сохранить деньги и уберечь себя от лишних волнений.

Татьяна Калинникова, Юрий Кулаков, Banki.ru


Комментарии


Комментариев пока нет

Добавить комментарий *Имя:


*E-mail:


*Комментарий: